Private Krankenversicherung für Studenten

Wie sind Studenten krankenversichert?

Für Studenten gilt die Krankenversicherungspflicht. Bei der Immatrikulation müssen sie daher einen Nachweis der Krankenversicherung einreichen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie sich Studenten krankenversichern können.

• Familienversicherung: Studenten können bis zum 25. Lebensjahr kostenfrei über die Familienversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung ihrer Eltern mitversichert sein. Das Gehalt darf aber bestimmte Grenzen nicht überschreiten.
• Studentische gesetzliche Krankenversicherung: Wer das 25. Lebensjahr erreicht hat oder aus anderen Gründen nicht mehr familienversichert ist, kann sich in der studentischen Krankenversicherung versichern. Diese bietet besonders günstige Beiträge an. Wie viel Studenten an die Krankenkasse bezahlen müssen, richtet sich nach dem aktuellen Bafög-Bedarfssatz. Davon verlangen die Krankenkassen aktuell 10,22 Prozent (seit 01.10.2024) plus den Zusatzbeitrag.
  Diese Möglichkeit steht Studenten aber nur bis zum 30. Lebensjahr offen. Danach können sich Studenten freiwillig bei der gesetzlichen Krankenkasse weiterversichern oder sich privat versichern. Der Wechsel in die PKV muss innerhalb von zwei Wochen erfolgen.
• Private Krankenversicherung: Werden Studenten durch die Aufnahme eines Studiums versicherungspflichtig, können sie sich innerhalb von drei Monaten von der Versicherungspflicht befreien lassen und in die private Krankenversicherung eintreten. Ein Wechsel in die private Krankenversicherung ist auch nach dem Ende der gesetzlichen Familienversicherung möglich.

Was kostet die PKV für Studierende?

Die günstigsten Studententarife erhalten Versicherte, wenn sie gesund und noch jung sind. Denn in diesem Fall fällt die Gesundheitsprüfung für die Antragsteller sehr positiv aus. Studenten sollten sich auf alle Fälle intensiv beraten lassen, ob sich die PKV für sie lohnt. Sie sollten sich die Beitragsentwicklung der nächsten Jahre und die Vertragsbedingungen genauestens erläutern lassen. Vor allem bei Beamtenkindern kann sich der Tarif verteuern, wenn die Beihilfe wegfällt.

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PKV für Beamtenkinder: Günstig versichert dank Beihilfe

Kinder von Beamten können die PKV zu deutlich niedrigeren Beiträgen nutzen als andere Studierende. Der Staat übernimmt über die Beihilfe etwa 80 Prozent der Kosten für Arztbesuche, Medikamente und Krankenhausaufenthalte. Für die verbleibenden 20 Prozent reicht ein spezieller Beihilfe-Ergänzungstarif.

Was gilt ab 25 Jahren?

Der Beihilfe-Kindertarif ist an den Kindergeldanspruch geknüpft und endet mit dem 25. Lebensjahr. Danach entfällt die Beihilfe. Für die Absicherung ist dann ein Erwachsenentarif nötig.

Die Beiträge steigen dabei vor allem, weil ohne Beihilfe die vollen Krankheitskosten privat abgesichert werden müssen. Hinzu kommen Altersrückstellungen, die im Erwachsenentarif einkalkuliert werden.

Tipp: Wer den Tarif auf einen leistungsstärkeren umstellen oder den Anbieter wechseln möchte, muss eine erneute Gesundheitsprüfung einplanen. Ein Vergleich lohnt sich deshalb rechtzeitig vor dem 25. Geburtstag.

Leistungen der PKV für Studenten

Ein großer Vorteil der privaten Krankenversicherung liegt darin, dass sich der Versicherungsvertrag den persönlichen Bedürfnissen anpassen lässt. Versicherte wählen dazu optionale Teilleistungen aus. Beliebt sind unter anderem:

• Sonderbehandlung bei einem Krankenhausaufenthalt (Einzelzimmer, Behandlung vom Chefarzt)
• umfassende zahnärztliche Behandlungen
• Zuschüsse zu Hilfsmitteln (Brillen, Kontaktlinsen, Hörgeräte)

Diese Leistungen sind dann individuell vertraglich festgelegt. In der gesetzlichen Krankenkasse hängen die Leistungen dagegen von den Richtlinien des Gemeinsamen Bundesausschusses ab. Das bedeutet, dass gesetzlich Versicherte möglicherweise mit der Zeit weniger für die Gesundheitsversorgung von ihrer Krankenkasse bezahlt bekommen. Beim Zahnersatz ist die eher kümmerliche Kostenübernahme durch die Krankenkassen beispielsweise deutlich spürbar.

Alternative für gesetzlich versicherte Studenten

Um umfangreiche medizinische Leistungen in Anspruch nehmen zu können, muss ein Student nicht zwingend eine private Krankenversicherung abschließen. Als Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse hat er die Möglichkeit, private Zusatzversicherungen abzuschließen, sofern das studentische Budget dies zulässt. Zusatzversicherungen gibt es für viele unterschiedliche Zwecke. Zur Auswahl stehen beispielsweise:

• Zahnzusatzversicherungen
• Pflegezusatzversicherungen
• Auslandszusatzversicherungen
• Krankenhauszusatzversicherungen
• Zusatzversicherungen für alternative Behandlungsmethoden (Heilpraktiker-Versicherung)

Wann ist der Wechsel in die private Krankenversicherung möglich?

Wenn Sie sich als Student privat versichern möchten, gibt es verschiedene Situationen, die einen Beitritt in die private Krankenversicherung ermöglichen.

So funktioniert der Wechsel in die PKV

1. Voraussetzungen prüfen:

• Studium bereits begonnen oder Einschreibung erfolgt
• Noch keine 3 Monate seit Studienbeginn vergangen

2. Befreiung von der Versicherungspflicht beantragen:

• Antrag auf Befreiung von der GKV-Versicherungspflicht stellen
• Frist beachten: Antrag innerhalb von 3 Monaten nach Einschreibung einreichen
• Antrag bei der zuständigen gesetzlichen Krankenkasse stellen

3. Private Krankenversicherung auswählen und beantragen:

• Verschiedene PKV-Anbieter und Tarife vergleichen
• Antrag bei gewünschtem privaten Krankenversicherer stellen
• Gesundheitsprüfung durchlaufen (außer bei bereits bestehender PKV)

4. Bei der Gesundheitsprüfung:

• Alle Fragen zu Vorerkrankungen wahrheitsgemäß beantworten
• Beitragshöhe wird festgelegt basierend auf: Alter, Vorerkrankungen, Beruf, Algemeiner Gesundheitszustand

5. Vertrag abschließen:

• PKV-Vertrag unterzeichnen
• Wichtig: Verpflichtung zur Fortsetzung der PKV bis zum Studienende

Besonderheit bei bereits bestehender PKV

Versicherte, die bereits vor dem Studium der privaten Krankenversicherung angehören, brauchen bei einer Weiterführung der Versicherung keine erneute Gesundheitsprüfung oder etwaige Risikozuschläge befürchten.

Hinweis: Erst bei der Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung ist wieder ein Wechsel in die GKV möglich.

PKV für Studenten im Auslandssemester

Wie die gesetzliche Krankenversicherung gelten auch die meisten privaten Krankenversicherungen im europäischen Ausland. Ob die PKV Einschränkungen vorsieht, ergibt sich aus den Vertragsbedingungen. Unter Umständen muss der Versicherungsschutz durch einen Auslandskrankentarif ergänzt werden.

Das ändert sich bei der PKV nach dem Studium

Ob nach dem Studium ein Verbleib in der PKV möglich ist, hängt von der beruflichen Situation und dem Verdienst ab.

Wer einen Job als Angestellter annimmt, muss ein Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze vorweisen, um in der PKV bleiben zu können. Andernfalls besteht Versicherungspflicht in der GKV. Wer damit rechnet, später genug zu verdienen, um in die PKV eintreten zu können, kann eine Anwartschaftsversicherung abschließen, die eine Aufnahme in die PKV ohne erneute Gesundheitsprüfung garantiert.

Selbstständige können von der PKV nur in die GKV wechseln, wenn sie auch zuvor gesetzlich versichert waren. Damit bleiben Selbstständige eher in der privaten Krankenversicherung.

Für Beamte und Beamtenanwärter lohnt sich die private Krankenversicherung in aller Regel, da sie Beihilfe vom Staat erhalten und die Beihilfetarife der Versicherer sehr attraktiv sind.

Arbeitslose können nur in die GKV wechseln, wenn sie ALG I beziehen. Da Studenten nicht in die Arbeitslosenversicherung einzahlen, ist dies ausgeschlossen. Bei Bezug von Bürgergeld zahlt das Arbeitsamt einen Zuschuss. Außerdem müssen die Versicherer einen günstigen Basistarif anbieten, der dem Versicherungsschutz der GKV entspricht.