Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln

Wann ist es sinnvoll, die Berufsunfähigkeitsversicherung zu wechseln?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist auf langfristigen Schutz ausgelegt. Sie soll Ihre Arbeitskraft das ganze Berufsleben lang absichern.

Anders als etwa bei einer Hausrat- oder einer Kfz-Versicherung ist ein häufiger Anbieterwechsel hier nicht vorgesehen. Dennoch ist es möglich, eine BU fristgerecht zu kündigen und zu einem neuen Versicherer zu wechseln.

Häufige Gründe

In einzelnen Fällen kann sich ein BU-Wechsel für Sie auszahlen:

• Der BU-Vertrag enthält nachteilige Bedingungen für Sie, etwa eine zu kurze Laufzeit, eine zu geringe BU-Rente, keine Nachversicherungsgarantie, keinen Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Dies kann bei sehr alten Verträgen der Fall sein.
• Ihre BU bietet wenig Versicherungsschutz, zum Beispiel weil der Vertrag Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse enthält. Ihr jetziger Versicherer ist nicht bereit, Anpassungen vorzunehmen.
• Die Versicherung wird teurer.
• Sie haben den Beruf gewechselt und durch die neue Tätigkeit ist Ihr Risiko für eine Berufsunfähigkeit gesunken.

BU-Wechsel sinnvoll? Verivox hilft Ihnen weiter

Falls Sie Ihre BU wechseln wollen, dann sollten Sie die Sache überlegt angehen.

• Lassen Sie immer zuerst prüfen, ob sich der bestehende Vertrag anpassen lässt.
• Gibt es hier von Ihrem Versicherer eine klare Absage, lohnt sich ein Vergleich von aktuellen BU-Tarifen.

Unser Tipp: In einer persönlichen Beratung erfahren Sie, ob ein BU-Wechsel für Sie Vorteile bringt. Unsere Versicherungsexperten von Verivox werden in jedem Fall das Beste für Sie im Gespräch mit den Anbietern herausholen. Als verbrauchernahes Vergleichsportal und Versicherungsmakler helfen wir Ihnen gern bei allen Fragen zur BU und anderen Versicherungen weiter.

BU-Angebot anfordern

Welche Vorteile hat ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Zeigt ein Vergleich der BU-Tarife oder eine Beratung, dass Ihr Vertrag nicht mehr optimal ist, kann ein Anbieterwechsel sinnvoll sein. Ein neuer Vertrag kann Ihnen zum Beispiel folgende Vorteile bringen:

• Besserer Versicherungsschutz – idealerweise zum gleichen Preis
• Vergleichbare Leistungen wie im Altvertrag, aber zu einem günstigeren Beitrag
• Kundenfreundlichere Vertragsbedingungen
• die Möglichkeit, eine höhere BU-Rente abzusichern

Neue BU gesucht? Diese Leistungen sollten enthalten sein

Ein guter BU-Tarif bietet flexible Anpassungen, faire Bedingungen im Ernstfall und zusätzliche Leistungen bei längerer Krankheit. Vergleichen Sie die Angebote sorgfältig, damit der neue Vertrag mindestens den gleichen Schutz bietet oder sogar bessere Bedingungen enthält.

Auf diese Vertragsmerkmale sollten Sie beim Tarifvergleich achten:

• Erweiterbarer Schutz durch Beitragsdynamik und Nachversicherungsgarantien. Sie sorgen für einen soliden Schutz über Jahrzehnte und Anpassungen ohne neue Gesundheitsprüfung.
• Kundenfreundliche Bedingungen wie der Verzicht auf abstrakte Verweisung oder Unterstützung bei Umorganisation und Wiedereingliederung.
• Zusatzleistungen wie eine AU-Klausel, die bereits bei längerer Krankschreibung zahlt.
• Finanzielle Flexibilität, zum Beispiel durch Möglichkeiten zur Beitragsstundung oder zur Überprüfung des Beitrags bei einem Berufswechsel.
• Umfassende Absicherung etwa durch weltweiten Versicherungsschutz.
• Verlässliche Anbieter mit guten Leistungsquoten und positiven Bewertungen in unabhängigen Ratings.

BU-Wechsel: Wann lohnt er sich eher nicht?

Ein BU-Wechsel lohnt sich meist nicht, wenn der neue Vertrag deutlich teurer wäre oder weniger Schutz bietet.

Vor allem bei höherem Eintrittsalter oder Vorerkrankungen kann ein neuer Vertrag mehr kosten oder weniger leisten. Denn beim Neuabschluss prüft der Versicherer Alter und Gesundheit erneut. Das kann einen deutlich höheren Beitrag oder Leistungsausschlüsse zur Folge haben. Bestimmte Krankheitsursachen für eine Berufsunfähigkeit sind dann nicht versichert.

Es kann auch passieren, dass der Wunschversicherer Ihren BU-Vertrag ablehnt.

Weitere Risiken beim Wechsel der BU

• Kündigen Sie Ihren alten BU-Vertrag erst, wenn die schriftliche Zusage des neuen Versicherers vorliegt. Andernfalls kann eine Deckungslücke entstehen, falls der neue Antrag abgelehnt wird.
• Prüfen Sie außerdem die Kündigungsfrist Ihres bisherigen Vertrags. So vermeiden Sie unnötige doppelte Beiträge, wenn beide Verträge vorübergehend parallel laufen.

Was passiert mit der alten BU-Versicherung beim Wechsel?

Wer seine Berufsunfähigkeitsversicherung wechselt, hat für den alten Vertrag zwei Möglichkeiten:

• Kündigen: Der Vertrag endet, die Beiträge entfallen – aber auch jeder Anspruch auf Leistungen. Wichtig: Kündigungsfristen beachten, um Doppelbeiträge oder Schutzlücken zu vermeiden.
• Beitragsfrei stellen: Das bedeutet für Sie keine weiteren Zahlungen. Bei Berufsunfähigkeit gibt es eine Leistung, jedoch nur eine deutlich reduzierte Rente. Voraussetzung dafür ist eine bestimmte Mindestversicherungssumme, die erreicht sein muss.

In manchen Fällen kann ein beitragsfrei gestellter Altvertrag als zusätzlicher Schutz bestehen bleiben. Dann könnten Sie später aus beiden Verträgen Leistungen erhalten, solange keine Überversicherung vorliegt.

Alternativen zum kompletten BU-Wechsel

Bevor Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln, sollten Sie immer prüfen, ob sich der bestehende Vertrag anpassen lässt. Je nach Situation empfehlen sich andere Lösungen:

Mehr Schutz vereinbaren: Ist Ihre BU-Rente zu niedrig, kann eine Nachversicherungsgarantie helfen – sofern Ihr Vertrag diese Option enthält. Dann lässt sich der Schutz oft ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.

Beiträge senken: Sind die BU-Kosten zu hoch geworden, kommen je nach Vertrag auch andere Lösungen infrage. Eine Beitragsstundung kann helfen, wenn Sie vorübergehend finanziell entlastet werden müssen. Möchten Sie dauerhaft weniger zahlen, kann auch eine Reduzierung der BU-Rente möglich sein.

Schutz ergänzen: Enthält Ihre BU Leistungsausschlüsse, kann eine zusätzliche Absicherung sinnvoll sein. Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert wichtige Alltagsfähigkeiten ab, eine Dread-Disease-Versicherung leistet bei schweren Krankheiten. Beide können Lücken schließen, ersetzen eine BU aber nicht.