Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Was eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie finanziell, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können.

Sie zahlt eine monatliche Rente, sobald Sie Ihre berufliche Tätigkeit voraussichtlich für mindestens sechs Monate nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben können. So hilft sie, laufende Kosten weiter zu decken, wenn das Einkommen ganz oder teilweise wegfällt.

Berufsunfähigkeit kann jede erwerbstätige Person treffen und hat oft erhebliche finanzielle Folgen. Eine BU hilft, den Einkommensverlust abzufedern und den Lebensstandard zu erhalten.

Gründe: Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt zu den wichtigsten Versicherungen, denn Sie versichern damit Ihre Arbeitskraft. Auch wenn sie nicht zu den günstigsten Policen gehört, lohnt sie sich für viele Menschen als Schutz des eigenen Einkommens.

Schutz der eigenen Arbeitskraft

Für die meisten Menschen ist das Einkommen aus der Berufstätigkeit die wichtigste finanzielle Grundlage. Was dabei oft unterschätzt wird: Die eigene Arbeitskraft hat einen hohen wirtschaftlichen Wert. Über ein gesamtes Berufsleben hinweg verdienen viele Erwerbstätige eine Million Euro oder mehr. Dieses Lebenseinkommen bildet die Basis für Lebensstandard, Rücklagen und Altersvorsorge.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt diesen Vermögenswert. Sie sichert Ihnen das Einkommen, falls Ihre Arbeitskraft durch Krankheit oder gesundheitliche Einschränkungen verloren geht.

Finanzielle Sicherheit bei langen Ausfällen

Berufsunfähigkeit bedeutet einen langfristigen oder dauerhaften Einkommensverlust. Eigene Rücklagen reichen dafür oft nur begrenzte Zeit. Eine Berufsunfähigkeitsrente sorgt in dieser Situation für finanzielle Stabilität. Sie hilft, laufende Verpflichtungen weiterhin zu erfüllen und verhindert, dass Ersparnisse oder Altersvorsorge vollständig aufgebraucht werden.

Hohes Risiko für Berufsunfähigkeit

Laut Statistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) wird jeder vierte Erwerbstätige einmal im Laufe des Lebens berufsunfähig.

Zu den häufigsten Ursachen zählen psychische Probleme sowie Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparats, etwa Rückenschmerzen. Auch schwere Krankheiten wie Krebs, Schlaganfall oder schwere Unfallverletzungen können zu einer Berufsunfähigkeit führen. Eine BU ist daher auch bei einem vermeintlich ungefährlichen Bürojob sinnvoll, nicht nur bei schwerer körperlicher Arbeit.

Staatliche Absicherung reicht nicht aus

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, erhält unter Umständen eine Erwerbsminderungsrente (EMR) der Deutschen Rentenversicherung (DRV). Diese reicht jedoch oft nicht aus, um den Einkommensverlust zu ersetzen.

Zudem bringt die Erwerbsminderungsrente folgende Nachteile mit:

• Niedrige Leistung: Laut Statistik der Deutschen Rentenversicherung lag die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente 2024 bei rund 1.041 Euro pro Monat.
• Hohe Zugangshürden: Eine volle EMR gibt es nur, wenn Sie weniger als drei Stunden täglich arbeiten können, egal in welcher Berufstätigkeit.
• Teilerwerbsrente statt Vollschutz: Wer noch drei bis maximal sechs Stunden arbeiten könnte, erhält eine Teilerwerbsminderungsrente.
• Versicherungspflicht: Erwerbsminderungsrente erhalten nur Personen mit ausreichenden Beitragszeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung. Selbstständige haben in der Regel keinen Anspruch.

Individuell anpassbar an den eigenen Bedarf

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich an Ihre Lebenssituation anpassen. Als Versicherungsnehmer legen Sie fest, wie hoch die monatliche BU-Rente im Leistungsfall sein soll. Sie orientieren sich dabei am eigenen Einkommen.

Zudem greift die BU bereits, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich nur noch zu 50 Prozent ausüben können. Entscheidend ist die Einschränkung in Ihrem aktuellen Beruf und nicht die theoretische Einsatzmöglichkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Für wen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine BU ist vor allem für Menschen sinnvoll, die auf ihr laufendes Einkommen angewiesen sind. Je früher der Abschluss erfolgt und je geringer die staatliche Absicherung ist, desto wichtiger wird dieser private Schutz.

Besonders wichtig ist eine BU für folgende Personengruppen:

Studenten und Auszubildende

Studierende und Berufsanfänger profitieren von günstigen Beiträgen und besseren Annahmechancen. Zudem kann eine BU auch dann eine Rente zahlen, wenn Studium oder Ausbildung krankheitsbedingt längere Zeit unterbrochen werden müssen.

Für Auszubildende in handwerklichen oder sozialen Berufen ist der frühe Abschluss besonders sinnvoll, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit höher ist und die Beiträge mit zunehmendem Alter steigen. Wichtig sind flexible Nachversicherungsmöglichkeiten, um den Schutz später an veränderte Lebensumstände anzupassen.

Arbeitnehmende

Für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung immer sinnvoll. Das gilt unabhängig davon, ob sie in Voll- oder Teilzeit arbeiten.

Auch bei überwiegend sitzender Tätigkeit ist das Risiko einer Berufsunfähigkeit vorhanden. Psychische Erkrankungen, Stress oder Rückenprobleme gehören zu den häufigsten Ursachen für einen krankheitsbedingten Ausfall aus dem Berufsleben.

Handwerker, Pflegekräfte und körperlich belastende Berufe

In handwerklichen, pflegerischen oder sozialen Berufen ist das Risiko besonders hoch. Eine private Absicherung des Einkommens ist hier besonders wichtig.

Selbstständige und Freiberufler

Selbstständige sind bei Berufsunfähigkeit in der Regel nicht gesetzlich abgesichert. Eine BU schützt daher das Einkommen und die finanzielle Existenz.

Beamte (auf Widerruf, Probe oder auf Lebenszeit)

Für Beamte ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel sinnvoll. Besonders Beamtenanwärter würden bei Dienstunfähigkeit aus dem Staatsdienst entlassen und stehen ohne Ruhegehalt da.

Aber auch für junge Beamte auf Lebenszeit kann eine zusätzliche Absicherung sinnvoll sein, da das Ruhegehalt in den ersten Dienstjahren noch niedrig ausfällt.

Schüler

Auch für Schülerinnen und Schüler kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein – besonders, wenn sie später einen Beruf mit erhöhtem Berufsunfähigkeitsrisiko anstreben. Das junge Eintrittsalter und der meist sehr gute Gesundheitszustand sorgen für günstige Beiträge und oft bessere Vertragsbedingungen als bei einem späteren Abschluss.

BU-Versicherung: In diesen 4 Fällen ist sie nicht sinnvoll

Obwohl die Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig ist, lohnt sie sich in einigen Situationen meist nicht:

1. Finanzielle Freiheit: Ihr passives Einkommen (zum Beispiel Mieteinnahmen oder Kapitalerträge) übersteigt Ihre monatlichen Ausgaben. Sie sind nicht auf ein Gehalt angewiesen.
2. Kurz vor der Rente: Wer bereits Altersrente bezieht oder nur noch wenige Monate bis zum Ruhestand hat, ist in der Regel ausreichend abgesichert.
3. Sehr geringe BU-Rentenhöhe: Ist nur eine niedrige BU-Rente versicherbar, die unter dem staatlichen Grundsicherungsniveau liegt, wird sie im Ernstfall oft auf Sozialleistungen wie Bürgergeld angerechnet. Ein finanzieller Vorteil besteht dann kaum.
4. Hausfrauen oder Hausmänner (oft schwer versicherbar): Da kein Erwerbseinkommen abgesichert wird, sind passende Tarife oft teuer und schwer zu finden. Ausnahme: Ein Wiedereinstieg in den Beruf ist geplant. Dann kann es sinnvoll sein, bestehende Verträge zu behalten.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich oder zu teuer, gibt es alternative Absicherungen. Sie ersetzen eine BU jedoch nicht vollständig, da sie nur Teilrisiken abdecken.

Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung sichert einzelne körperliche oder geistige Fähigkeiten ab, etwa Sehen, Gehen oder Sprechen. Der Schutz ist jedoch begrenzt, da nicht die Berufsausübung selbst abgesichert wird. Sie kann sinnvoll sein, wenn der Abschluss einer BU nicht möglich ist.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn Betroffene dauerhaft weniger als drei Stunden täglich in irgendeinem Beruf arbeiten können. Die Voraussetzungen sind deutlich strenger als bei der BU. Sie kann eine Option sein, wenn ein BU-Vertrag wegen Vorerkrankungen oder Risikoberufen nicht erhältlich ist.

Dread-Disease-Versicherung

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt eine einmalige Summe bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt. Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit wie psychische Erkrankungen oder Rückenleiden sind jedoch oft nicht abgedeckt. Daher eignet sie sich nur eingeschränkt als Absicherung der Arbeitskraft.

Multi-Risk-Versicherung

Eine Multi-Risk-Versicherung kombiniert verschiedene Versicherungsbausteine in einer Police. Der Schutz ist oft komplex und kann Lücken enthalten. Eine solche Versicherung ist nur in Ausnahmefällen sinnvoll.

Private Unfallversicherung

Die Unfallversicherung leistet nur bei Unfällen, jedoch nicht bei Krankheiten. Da Berufsunfähigkeit häufig durch Krankheiten entsteht, ist sie eher eine Ergänzung, kein Ersatz für eine BU.

Entscheidung: Ist eine BU für mich sinnvoll?

Eine BU ist besonders sinnvoll, wenn …

• Sie auf Ihr Einkommen angewiesen sind und noch viele Jahre arbeiten werden.
• Sie keine ausreichenden finanziellen Rücklagen haben.
• Sie Familie haben oder finanzielle Verantwortung tragen.

Weniger wichtig ist sie, wenn …

• Ihr passives Einkommen dauerhaft Ihre Ausgaben deckt.
• Sie kurz vor dem Ruhestand stehen.

Kurz gesagt: Für die meisten Erwerbstätigen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Absicherung, weil sie die wichtigste finanzielle Grundlage schützt – das eigene Einkommen.

Individuell prüfen und vergleichen: Finden Sie mit der Hilfe unserer Verivox Versicherungsexperten heraus, welcher Schutz zu Ihrer Situation passt.

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