Bausparvertrag: Was Sie über das Bausparen wissen sollten

Ein Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparvertrag und Darlehensvertrag. Der Bausparer zahlt einige Jahre lang Guthaben auf den Vertrag ein und erhält nach der Zuteilung das Recht, sich die Differenz zwischen Guthaben und Vertragssumme als Bauspardarlehen auszahlen zu lassen.

Bausparen lohnt sich vor allem dann, wenn der Bausparer staatliche Förderung in Anspruch nehmen kann, etwa in Form von Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie oder Wohn-Riester. Darüber hinaus sollte die Bausparsumme so gewählt werden, dass die daraus resultierende Regelbesparung zur geplanten monatlichen Rate passt.

Wie viel die Bausparer in ihren Bausparvertrag einzahlen, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Die Bausparsumme richtet sich beispielsweise nach den jeweiligen Sparmöglichkeiten der Bausparer und dem geschätzten Zuteilungsdatum. Bei Vertragsabschluss legt der Bausparer gemeinsam mit seiner Bausparkasse die Höhe und die Abstände der Sparleistungen fest. Hier kann er sich grundsätzlich zwischen einer monatlichen, einer viertel-, halbjährlichen oder jährlichen Einzahlung entscheiden. In der Einsparphase kann die Höhe der Einzahlungen jederzeit geändert werden. Grundsätzlich sollten die Sparleistungen weder zu hoch noch zu niedrig sein.

Der Bausparvertrag kann zugeteilt werden, wenn die in den Tarifbedingungen erforderliche Bewertungszahl erreicht ist. Die Bewertungszahl errechnet sich aus dem angesparten Guthaben und der Summe der bislang erwirtschafteten Zinsen.

Wenn ein Bausparvertrag zuteilungsreif ist, werden die Bausparer von ihrer Bausparkasse darüber informiert. In der Regel erhalten sie außerdem einen sogenannten Auszahlungsauftrag, den sie innerhalb einer festgelegten Frist einreichen müssen, um die Auszahlung der Bausparsumme und des Bauspardarlehens zu beantragen. Außerdem fordern die Bausparkassen oftmals weitere Unterlagen, die ebenfalls im Benachrichtigungsschreiben genannt werden. Sollte die erste Frist verstreichen, gewähren die Bausparkassen in manchen Fällen noch eine zweite Frist. Im Anschluss verfällt dann aber für die Bausparkassen die Pflicht, das Bauspardarlehen auszuzahlen.

Inzwischen stellen viele Bausparkassen ihren Kunden den Auszahlungsauftrag online als Download zur Verfügung. Wer den Auftrag per E-Mail als verschlüsselte PDF-Datei einreicht, kann die Auszahlung etwas beschleunigen.

Bei Standardtarifen können Verbraucher mit einer Anspardauer von rund sieben Jahren und einer anschließenden Rückzahlungsdauer von acht bis neun Jahren rechnen. Die Laufzeit des Darlehens lässt sich durch Sondertilgungen reduzieren.

In vielen Fällen haben Bausparer die Möglichkeit, ihren Vertrag an sich ändernde Lebenssituationen anzupassen. Sie können die Bausparsumme durch einen Tarifwechsel sowohl erhöhen als auch reduzieren. Ebenso ist es möglich, die Summe auf zwei Verträge aufzuteilen. Eine weitere Option besteht darin, einen Bausparvertrag in einen Wohn-Riester-Vertrag umzuwandeln. Dadurch profitieren Bausparer von der staatlichen Riester-Förderung.

Auch eine Umschuldung ist möglich. Bausparer können das Hypotheken-Darlehen bereits während der Kreditlaufzeit kündigen (aber erst nach zehn Jahren) oder sich zum Ende der Laufzeit einen anderen Anbieter für die Anschlussfinanzierung suchen.

Zinseinkünfte aus Ihrem Bausparvertrag sind Kapitalerträge. Diese müssen Sie in der Anlage KAP (Einkünfte aus Kapitalvermögen) vermerken. Allerdings gibt es einen persönlichen Freibetrag in Höhe von 1.000 Euro (Stand 2026) für Singles und 2.000 Euro (Stand 2026) für Paare, den Sie nutzen können. Dafür müssen Sie bei Ihrer Bank einen Freistellungsauftrag einrichten.

Wenn es sich um einen Riester-Bausparvertrag handelt, ist es zudem möglich, die Spar- und Tilgungsbeiträge in der Einkommensteuererklärung als Sonderausgaben einzutragen. Nutzen Sie dazu die Anlage AV (Altersvorsorge). Wer von der Arbeitnehmer-Sparzulage profitiert, muss diese in der Anlage VL (vermögenswirksame Leistungen) angeben.